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现金贷被央视315曝光 我们如何判断风险?

来源: 编辑:zhushican 发布日期:2019-03-20 13:46:50

3月15日,央视3·15晚会曝光了称为“714高炮”的高息现金贷,“714高炮”违法借款APP是为在校学生等年轻人提供7天或者14天的超高利息的违法借款服务,额度都1000-3000元左右,揭露75家APP公司从事高利贷、暴力催收、收取砍头息、违规放贷,其中重点点名了为首的贷款超市融360。

大赢家论坛曝光后,涉事的75家APP已经全部下架。其中涉事的APP也包含部分P2P平台的借款端,所以也引起了很多投友的恐慌,为此,白客进一步分析!


一、P2P头部与一线平台受“714高炮”影响的风险判断。

白客认为本次曝光的超过36%年化率的现金贷对于头部P2P的影响还是有限的,最直接的影响还是在于民间借贷市场的规范,不用过于担心。

知道白客投资风格的投友都知道,白客只投头部和一线平台,这个风格的养成也是基于当下P2P严管期和本身P2P平台的资产端来考虑的。白客认为本次曝光的超过36%年化率的现金贷对于P2P的头部或者一线平台影响是有限的,也是基于该逻辑判断的。

1、本次严管期下的平台求生之路,大多是小额信贷和消费贷。那就目前来看,2017年监管就严禁暴力催收,超过36%的现金贷就是违法的。而绝大数的头部或者一线平台是从平台成立之初,就是小额信贷或者是消费贷的资产端。而较早耕耘这片市场的平台,早已经有核心借款人市场,风险控制早已经成熟,加上2018年雷潮后提交了自查报告,并接入百行征信的平台,白客认为超过36%借款利率的现金贷标的是少之又少的。

2、本次3.15曝光重点是在2017年P2P严禁暴雷催收下,为了迎合市场需求,还在开展违法借款的现金贷做出最后的通牒,大面积曝光是为了加速整合现金贷市场,进一步规范金融风险,本次曝光未直接谈及P2P平台,而是重点披露以融360为首的借贷超市。表明了监管态度是抓住P2P目前较为核心的资产端进行开刀,侧面规范小额信贷或者现金贷市场。加速以现金贷为主要资产还在运营的P2P平台的合规化。


大赢家论坛3、目前该类违规现金贷,就3.16日北京互金协会就成立专项处置小组来看。监管短期内也是摸排检查,不可能一刀切。而如果与该类资产有关的P2P平台,姑且也会依照P2P管理办法进行清退或者整改。但目前的清退或者整改政策监管部门就不得不考虑出借人的本息受到保护原则,所以也不太可能一刀切。

当下对于网贷投友的投资风险管理原则,白客依旧认为最重要的就是撤出待收较小的平台,重仓头部平台或者一线平台,不要单纯以小额分散的消费贷或者信贷为考虑的唯一方向了。众所周知,单纯的以资产端来看,房贷资产端的平台早已经暴雷或将清退,车贷平台在2017年禁止暴雷催收下,也已经死伤无数。而当下违规的现金贷也存在大量的不确定风险。但核心资产依然是稀缺标的,试问一下小平台如何与整体实力都较强的大平台争夺这类资产呢。

二、“谁”在为“714高炮”类风险买单

如果说绝大部分投友都已经上车了头部平台,那么头部平台的小额信贷或者消费贷的风险还是可控,这个来源于头部平台对风险的敬畏,保障了出借人的风险。二来,加上投友自身对风险也有一定的认识,不贪图中小平台的高息,进而较低了自身的资金风险,这部分投友在白客看来,都是理智幸运的。

大赢家论坛而“714高炮现金贷”的借款人,俨然是站在这部分投友的对立面,对自身财务的理解和运作远没有出借人优秀和成熟,甚至可以说是可悲的。对财务风险的认知基本上都是负数。面对“你要钱更要命的714高炮现金贷”,可谓是一步踏错,步步错。

导致这样的局面,一是自我的贪婪,凭借不上征信,下款快等“714高炮”的诱惑,自己跳进了金钱欲望的深渊,而凝视深渊时,深渊则与你相伴。这类出借人大多数为生活在“象牙塔的”年轻一代,深迷与“提前消费”,高档化妆品、衣服、手机等消费,“714高炮”让众多这类心理的年轻朋友进而有一夜暴富的错觉。于它,这是一种年少轻狂,活在当下的一种生活态度,可这是一种病态的认知。而自身的贪婪正是高利贷的买单者之一……

除此外,“714高炮”的目标人群还有急用钱的群体,自身的卡账,初创企业的生活压力,刚进职场的朋友。在憧憬明天会更好,当下生存压力等众多需要急用钱的因素下,为维护自尊,不与朋友家人协商困境,铤而走险,走入高利贷的圈套。在一切未好转之时或者稍微好转之时,发现过往的憧憬被高利贷利息覆灭,一切又回到原点,重新开始……

以上这两类的目标群体正是当下“714高炮”的借款人,也正是最直接受害的人群,同样的,对于缺资金的他们看来,目的是要搞钱,哪里能借来钱就向哪里借。市场允许这类机构存在是JG的缺失。但是,白客认为这种伤害是对风险认识极度缺失下造成的。

白客看过315曝光的“714高炮”后,感受最深的也莫非就是这点。为他们感到可悲的同时,又不断让白客深思自身正在需要急用钱的过程中,我能怎么筹集这笔钱呢?除了现有资金外,向银行又能借多少?大额消费的购房款怎么来?这一系列疑问,白客想过后的答案是:合适的财务规划和投资风险管理缺一不可。


首先说:合理的财务规划。面对突来的风险,我能有多少钱买单。人无远虑必有近忧,风险真的不知道何时来到。就比如说,白客的父母也已经年过50了,面对他们的身体变化,疾病问题就是我们当下该考虑和准备的一笔财务风险。当真正疾病来临,作为子女的有多少资金为这个潜在风险买单呢?是不是需要提前为他们购买一份保险来保障呢。

为此,近期白客就在看,合适他们的健康险,为其购买好,进行合理的财务规划。当风险真正来临时,我也不至于手忙脚乱买股票、买基金、P2P债转等打乱自身的投资计划。而是有这笔专属款为风险买单。刚好,从年后白客也一直在研究保险相关领域,如果有兴趣的投友,白客可以写文章跟大家聊聊白客对保险的判断及学习结果。大家可以在文章留言区告诉我。

其二,投资风险管理模块。这类也是另个大头的事情。就当下P2P而言,白客还是稳中求进,一切以稳健投资,安心赚钱为原则,投资头部或者一线平台标的,为自己和投友尽量跟平台谈福利,谋求一个更高的收益率,这也是保障现有资金既能安全,又有较高收益的一种投资方式和计划。保障了现有资金的安全与增值,也是面对风险来临时,最好的买单。


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